Цифровое валютное недопонимание
16 сентября 2024
Примерно год назад в России в пилотном режиме стартовали операции с цифровыми рублями. И теперь президент Владимир Путин призвал переходить к полномасштабному внедрению цифровой нацвалюты в экономику. Массовое использование новой, третьей формы денег начнется с июля 2025 года. Такое подталкивание сверху вызывает недопонимание снизу: зачем использовать цифровой рубль, если он мало отличается от безналичных расчетов? Одна из версий - цифровые рубли нужны как цифровой аналог меченых денег.
Без принуждения, но с недопониманием
Цифровой рубль оказался сложной для внедрения новацией. Не столько даже с технологической точки зрения, сколько с точки зрения подготовки общественного мнения. При том, что убеждают в преимуществах электронных денег уже на самом высоком уровне. "Это еще одна форма нашей национальной денежной единицы. Ее особенность в том, что граждане и бизнес могут пользоваться цифровым рублем независимо от того, в каком банке у них открыт счет", - пояснил на совещании по экономическим вопросам президент Владимир Путин.
В пилотном проекте принимают участие 12 банков, 600 физических лиц и 22 торгово-сервисных предприятия из 11 городов. По состоянию на 1 июля 2024 года в этой системе уже совершено более 27 тысяч переводов и свыше семи тысяч оплат товаров и услуг.
"Платформа цифрового рубля в рамках пилота показала свою работоспособность и функциональность. Теперь нужно сделать следующий шаг, а именно: перейти к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов", - призвал президент.
Именно так Центробанк (ЦБ) и намерен поступить. "Если все и дальше пойдет по нашему плану, мы сможем перейти от пилота к массовому внедрению цифрового рубля с июля 2025 года", - сообщила затем сенаторам глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Но привыкание населения к цифровому рублю - процесс все же небыстрый, он может растянуться, по ее оценкам, на 5-7 лет.
Сейчас в обществе "есть большое недопонимание", пояснила Набиуллина. Оно сводится к опасениям, что цифровой рубль будет именно навязываться населению. "Еще раз хочу подчеркнуть, что использование цифрового рубля гражданами будет абсолютно добровольным", - заверила Набиуллина и добавила, что у цифрового рубля есть явные преимущества: абсолютно бесплатные переводы для граждан и в разы более низкие, чем по картам, комиссии для бизнеса.
Будущие пользователи цифрового рубля, однако, указывают сразу на несколько факторов, препятствующих, по их мнению, его экспансии. В первую очередь население страшится "контроля государством расходов (потери конфиденциальности)". Это следует из опроса, проведенного для ЦБ в конце 2023 - начале 2024 года среди 2,5 тысячи человек. Кроме того, респонденты упомянули отсутствие скидок, бонусов, кешбэка при проведении операций, отсутствие дохода от размещения средств на счете цифрового рубля. В этот же список стоило бы включить и невозможность взять в цифровых рублях кредит. Не увидели никаких неудобств в новации только примерно 21 % опрошенных.
Цифровое удобство = цифровая прослеживаемость
Цифровой рубль воспринимается в обществе как аналог меченых денег. Эксперты подтверждают: впечатление не обманчиво. На то оно и цифровое удобство: цифровизация, позволяющая ускорить и упростить оказание различных госуслуг населению, сопровождается накоплением персональных данных и иной информации о тех, кто к этим услугам обращается.
Все на виду. В идеале такая прозрачность - благо, если только одновременно выстраивается и обеспечивается необходимая киберзащита, если система не дает сбоев, не плодит ошибок и иного "недопонимания" между пользователями и госорганами.
В такой прозрачности, видимо, и заключается основная польза для регулятора, да и в целом экономических властей, причем на всех уровнях: от борьбы с коррупцией до возможности более точно фиксировать (а также, что теоретически не исключено, регулировать) расходы потребителей, спрос и инфляцию.
На этом фоне особую востребованность цифровой рубль ожидаемо получит при проведении бюджетных платежей - для целевого расходования государственных средств. Как заявлял ранее министр финансов Антон Силуанов, Минфин и ЦБ договорились определить несколько видов расходов, в рамках которых будет протестировано использование цифровой нацвалюты.
"В первую очередь цифровой рубль важен в тех отраслях, где нужно обеспечить целевой характер использования бюджетных средств. Это и определенные социальные выплаты для граждан, это и субсидии, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг", - пояснял министр.
Технология, внедряемая централизованно сверху, предполагает, что цифровой след транзакций можно сверху же и отследить. Это следовало в том числе из доклада ЦБ для общественных консультаций: "Цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке". Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
"Упрощенно цифровой рубль можно описать как традиционные банкноты и монеты, которые выпускаются и передаются в электронном виде. Каждая банкнота и монета сохраняют свою уникальность, и система цифрового рубля позволяет проследить их движение", - отмечали в ЦБ.
Как пояснил директор по информационным технологиям компании "Юникон" Владимир Здоровило, все операции с цифровым рублем будут записываться в блокчейне, что позволит отслеживать движение денежных средств. "А это в свою очередь может быть полезно для борьбы с коррупцией и отмыванием денег", - уточнил он.
Да и если говорить в целом про цифровые национальные валюты, то благодаря тому, что операторами платформ цифровых валют становятся центральные банки, для любого государства такие окрашенные деньги действительно оказываются предпочтительными. "Денежные потоки становятся более прозрачными. Упрощается в том числе налоговый и валютный контроль", - обратила внимание руководитель Центра-ОЭСР Президентской Академии Антонина Левашенко.
Хотя, по мнению некоторых экспертов, отслеживание каждого финансового "жеста" пользователей вряд ли будет предполагать тотальное и доскональное изучение в автоматическом режиме всех деталей. "Скорее, по запросу контролирующих органов и решению суда транзакции можно будет "расшить", - говорит преподаватель юридического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова Максим Башкатов. - Но банковскую тайну никто не отменял".
В свою очередь исполнительный директор Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна Александр Бражников призвал все-таки разделять такие понятия, как "меченые деньги" и "цифровой рубль". "Если у первых главная задача именно отследить их путь для борьбы с криминалом, то для цифрового рубля эта функция второстепенна, хотя и реальна", - пояснил он.
Цифровой рубль, по его уточнению, играет более важную роль все же в других областях. "Государство взяло главные достоинства криптовалют, обеспечив рублю большую гибкость. Использование блокчейн-технологий делает невозможной никакую фальсификацию рубля, оставляя полный контроль над ним за ЦБ РФ", - сообщил Бражников. Еще один важный в условиях экономических санкций момент состоит в полной незаметности транзакций цифрового рубля для внешних наблюдателей, добавил эксперт.
Но как и при любом внедрении в жизнь инноваций, конечно, не обходится и без тревожных ожиданий, которые могут показаться апокалипсической футурологией, хотя они имеют некоторые предпосылки.
Во-первых, цифровой рубль потенциально может снизить затраты на эмиссию наличных денег, и, как предполагает начальник аналитического отдела компании "Риком-Траст" Олег Абелев, в перспективе речь идет о том, чтобы цифровой рубль в принципе заменил всю наличность.
А это и есть контроль - в том числе над теми средствами, которые россияне склонны копить буквально под матрасом. Как только хотя бы часть доходов будет переведена в цифровой вид - станет меньше средств, которые можно вывести из поля зрения различных финансовых посредников, прежде всего банков. В дополнение к этому регулятор, по мнению Абелева, гипотетически "может установить некоторые лимиты на транзакции по определенным направлениям".
Во-вторых, если доводить до предела наметившиеся тенденции, то цифровые деньги - причем даже неважно, о какой стране мы говорим, - тесно связаны с так называемым социальным рейтингом гражданина: они вполне могут участвовать в определении степени "полезности" человека для государства и общества, считает аналитик компании "Финам" Александр Потавин.
Интернета нет, а кошелек будет
В Центробанке в ответ на многие опасения сообщили "Компании", что среди основных преимуществ цифрового рубля бесплатные мгновенные переводы, независимость от банковских тарифов и ограничений, доступ к деньгам на цифровом кошельке через мобильное приложение любого банка, где обслуживается человек, а в перспективе - еще и возможность оплаты там, где нет интернета.
"Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать: наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек", - еще раз подчеркнули в пресс-службе ЦБ.
Наконец, по уточнению регулятора, "объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями". Информация об остатках на цифровых кошельках и о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
